一文了解加密貨幣支付的未來是什么樣？
談及加密貨幣支付的未來模樣，其實是在追問一個本質問題：到底什么樣的支付方式，才是加密世界真正的解法？是刷卡消費、還是不需要中介匯兌就能無縫出金？本文從三位市場參與者的視角切入，重新厘清問題與潛在答案。
不是失敗，而是結束過渡：Infini為什么放棄U卡？
幾天前，加密支付新創(chuàng)Infini宣布關閉其個人用戶加密金融卡(U卡)業(yè)務，引發(fā)外界惋惜，不過對內部來說，這似乎是一個早已能預見的未來。
Infini共同創(chuàng)辦人郡主在昨日與律動的專訪中直言，U卡雖有成效，但跟原本該公司「幫用戶把DeFi收益變得簡單」的初衷背道而馳：U卡其實是在把穩(wěn)定幣兌成USD，最后又刷進傳統(tǒng)金融體系，這就是在開歷史的倒車。
合規(guī)成本高、退款流程冗長繁瑣、TVL未與持卡用戶數(shù)同步成長，最終讓團隊認清，U卡業(yè)務其實是一個偏離方向的插曲：「我們該做的是專注于幫用戶理財?！?/p>
Infini的放棄，不是因為支付需求不存在，而是因為它意識到：「卡片不是最終解法，只是對現(xiàn)狀的一種妥協(xié)?！?/p>
U卡的使用場景只是過渡性解法，未來應該是直接用穩(wěn)定幣支付。
穩(wěn)定幣原生支付：加密世界的真正終局
郡主口中的終局，是「用戶不再需要出金、不再通過卡片，只要用錢包發(fā)送代幣就能支付」。
這乍聽之下遙不可及的情況，從Telegram mini-apps到中國京東集團，似乎越來越多平臺正試圖將穩(wěn)定幣支付，原生整合進入自家的產(chǎn)品體驗。
吳說區(qū)塊鏈主編ColinWu在他的三層理論中也觀察到，加密領域代表鏈上原生生態(tài)(BTC、DeFi等)的「最內層」雖已飽和，但穩(wěn)定幣、支付和清算等「第二層」應用仍潛力無窮：回過頭來看，這是「第三層」的傳統(tǒng)金融做不到，最內層向外攻也難以為繼，只有第二層擅長的地方。
而這場突圍，必須避開打著去中心化口號卻走回傳統(tǒng)架構的產(chǎn)品模式。
真正的加密原生支付應該是在鏈上就能發(fā)送、接收并確認，用戶以穩(wěn)定幣即時結算，而非從卡片扣款走銀行清算。
心理門檻與技術門檻同樣重要：信用卡代幣回饋是好點子嗎？
相比郡主與Colin的產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)觀察，加密KOL@VannaCharmer從行為財務學(Behavioral Finance)的角度出發(fā)，以Coinbase One Card信用卡為例，強調「用信用卡點數(shù)自動投資高風險資產(chǎn)」是一個相當好的點子，利用用戶對「點數(shù)不是錢」的心理錯覺，降低進入加密世界的門檻：心理戰(zhàn)術很有效，信用卡點數(shù)感覺像是「免費的錢」，反正他本來就不是你的。失去500美元的點數(shù)比起從投資帳戶中失去500美元，感覺痛苦要小得多，即便這概念上是一樣的。
盡管這本身并非廣義上的加密原生支付產(chǎn)品，但這仍是一個相當好的案例，體現(xiàn)要達到加密支付終局，不能只談技術與商戶端，還要讓用戶愿意進場并敢于使用，確保真正的普及。
打破中介，走向鏈上支付的未來
深思郡主「我們不該讓加密支付回歸銀行體系」這句話時，指的不只是產(chǎn)品設計，而是整個加密領域該如何定義自己、要走出什么樣的道路：是繼續(xù)在傳統(tǒng)金融的邊緣臨摹Web2玩法？還是重新打造屬于自己的支付與結算體系？
U卡不是錯誤，也不會是最終答案，但仍激蕩了創(chuàng)新設計的可能。期待未來加密支付大規(guī)模采用到來的那一天，我們甚至不再需要特地稱它為「加密支付」的那一天。
加密貨幣支付的未來是什么樣
加密貨幣支付的未來將呈現(xiàn)以下幾個主要趨勢和變化：
穩(wěn)定幣與支付體系的融合創(chuàng)新：穩(wěn)定幣在支付時間和成本上擁有明顯優(yōu)勢。
基于區(qū)塊鏈的點對點支付即時結算，跨境支付成本大幅降低。
例如，西非打工者通過加密貨幣錢包支付0.3美元手續(xù)費，15分鐘內即可到賬。
穩(wěn)定幣的市場規(guī)模不斷攀升，2025年穩(wěn)定幣的市場規(guī)模已超過2200億美元，活躍持有地址超過2.4億個。
跨境支付和國際貿易：加密貨幣在跨境支付中表現(xiàn)出色，顯著降低了手續(xù)費和時間成本。例如，非洲打工者通過加密貨幣錢包支付0.3美元手續(xù)費，15分鐘內即可完成跨境匯款。
全球已有1900家企業(yè)支持加密貨幣支付，包括特斯拉和菲律賓的7-11便利店。穩(wěn)定幣在跨境貿易結算、企業(yè)間支付、消費者支付、員工薪酬支付等方面也有廣泛應用。
金融體系的變革：加密貨幣正在改變傳統(tǒng)金融體系。例如，摩根大通推出的JPM Coin使得企業(yè)客戶可以在區(qū)塊鏈上24小時轉賬，導致該行外匯交易部門裁員15%。
去中心化金融（DeFi）平臺如Compound和Aave通過智能合約自動撮合借貸，管理著大量資金，年化收益遠高于傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品。
政策支持和監(jiān)管環(huán)境：全球主要國家正在加快制定穩(wěn)定幣和加密貨幣的監(jiān)管法規(guī)，加大對加密貨幣的戰(zhàn)略儲備投資。例如，美國引領全球加快制定相關法規(guī)，為加密貨幣的正規(guī)化、大眾化發(fā)展提供了政策保障。
具體應用場景：穩(wěn)定幣被廣泛應用于現(xiàn)實經(jīng)濟金融交易支付、跨境貿易結算、企業(yè)間支付、消費者支付、員工薪酬支付和其他金融投資和實物投資等。
一些實體企業(yè)也開始接受穩(wěn)定幣支付，例如新加坡的房地產(chǎn)買賣交易可以使用USDT等穩(wěn)定幣進行。
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